🍓 Faire fructifier son épargne de précaution

Les 6 options possibles

Sep 03, 2024

Hello,

As-tu passé un beau week-end ensoleillé ?

Bienvenue dans cette nouvelle édition des Tutos de Greg 💰. La 88ème édition. On approche ensemble des 100 éditions.

Si tu as 1 minute, tu peux aussi cliquer sur le ❤️ juste au-dessus. Un immense merci, cela m’aide énormément.

De mon côté, j’ai pris du temps pour rédiger cette newsletter et te faire un récapitulatif sur les comptes à terme proposés par les banques en Belgique. SPOILER: Et je vais te parler de 2 problèmes dont on ne parle pas vraiment.

Une petite illustration avec les couleurs des enfants.

Avant de commencer, tu peux aussi:

💻 Découvrir mes 7 services autour de l’éducation financière → j’ai accompagné + 1 170 personnes depuis 3 ans (tout format confondu)
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C’est parti pour cette nouvelle édition.

Au sommaire de cette édition 🔍

Semaine #35 - Toutes les banques veulent les 22 milliards d’euros du bon d’Etat
Mes conseils de la semaine - Faire fructifier son épargne de précaution
L’outil de la semaine - Ecris un contrat avec toi-même
La MinutEduc - Les belges sont plus riches de 100 000 euros que les français
Update sur mon portefeuille - Coussin de sécurité optimisé & investissements du mois ✅
Quelques news sur moi

⏳ Temps de lecture : 12 minutes 📑 + 11 minutes 📽

🌎 Semaine #35 - Toutes les banques veulent les 22 milliards d’euros du bon d’Etat

Belgique

Demain, le bon d’Etat belge qui a fait fureur l’année dernière (car il a récolté environ 22 milliards d’euros) sera remboursé par la Belgique à plus de 600 000 investisseurs.

Aujourd’hui, toutes les institutions financières font la danse du ventre aux investisseurs pour récupérer une partie de l’argent des belges. Notamment avec le compte à terme.

Compte à terme

Alors, c’est quoi le compte à terme ?

Pour rappel, le compte à terme est un compte sur lequel tu t’engages à laisser ton épargne dessus pendant une période déterminée (avec des échéances comprises entre 1 mois et plusieurs années). L’argent est donc “bloqué”.

Si tu as besoin de l’argent avant le terme, tu vas devoir rompre le contrat entre ta banque et toi, et il y aura des pénalités à cela. D’après le journal l’Echo, “vous ne pouvez pas le retirer simplement. Ainsi, seuls le divorce et l’incapacité de travail peuvent être des motifs valables. La banque examine chaque situation individuellement et peut facturer des frais si vous demandez un remboursement anticipé”.

Dès lors, il faut se renseigner sur les conditions de sortie (pénalités, pertes totales des intérêts, …) avant le terme auprès de ton institution financière. Et de mon côté, je ne suis pas fan du compte à terme à cause du fait que l’argent soit bloqué. Et si j’ai besoin de l’argent, je perds tous mes intérêts. C’est la raison pour laquelle je n’utilise pas de compte à terme pour mon coussin de sécurité.

Petit tour d’horizon des conditions actuelles proposées par les banques sur les comptes à terme (les taux d’intérêt sont toujours exprimés en % sur base annuelle):

ING a annoncé un compte à terme (6 mois et 12 mois) avec un taux de 3.80% (brut). Ce qui fait un net de 1.33% pour 6 mois et 2.66% pour une durée de 12 mois ;
Belfius propose aussi les mêmes conditions qu’ING ;
Beobank: 3.80% à 6 mois et 3.40% à 12 mois (brut);
Deutsche Bank: 3.80% à 6 mois et 3.10% à 12 mois (brut) ;
Keytrade Bank: 3.40% (brut) à 12 mois ;
Et puis, KBC et CBC proposent un compte à terme de 4% (brut) sur 6 mois (soit 1.41% net sur 6 mois) et 3.80% brut sur 12 mois:

Mais attention aux conditions. Par exemple, Belfius impose que l’argent soit de l’argent frais, c’est-à-dire de l’argent qui n’était pas déjà sur les comptes de la banque. Même chose pour ING.

Compte épargne

Pas de grosse annonce à faire à ce niveau-là.

Mais n’oublions pas une chose important sur les comptes épargne réglementés: les banques belges imposent que ton argent reste immobile pendant 12 mois pour recevoir la prime de fidélité. C'est le seul pays en Europe, avec la Hongrie, à faire cela.

Ca signifie quoi ? En Belgique, il y a 2 taux d'intérêt sur les comptes d'épargne: (i) le taux de base: payable le 1er janvier de chaque année, et (ii) la prime de fidélité qui est payable tous les trimestres sur le montant qui est resté immobile les 12 derniers mois. Donc si l’argent n'est pas immobile, on perd les intérêts dessus. Tous les intérêts dessus. Peu importe si l'argent est parti du compte 5 jours. Ou 100 jours. L’épargnant reçoit des intérêts sur le montant minimum qui est resté immobile pendant 12 mois.

Mais pourquoi les banques belges paient à leurs clients des intérêts trimestriellement ?
Et pourquoi imposer que le cash reste immobile 12 mois sur le compte ?
Cela n'est pas juste à mes yeux.

Si elles placent la trésorerie de leurs clients à la BCE, elles sont payées jour après jour par la BCE. Si elles font des prêts hypothécaires, elles reçoivent des intérêts tous les mois. Si elles font des prêts à la consommation, elles reçoivent des intérêts tous les mois.

Alors, il est temps que les banques belges calculent des intérêts journaliers et paient des intérêts mensuellement, au minimum. Et qu'on retire cette contrainte de laisser l'argent immobile.

En plus, certaines banques proposent des taux de base élevés. D'autres plutôt des primes de fidélité élevées. Bref, on ne s'y retrouve pas. Et la comparaison est difficile puisque ces 2 taux sont payés à des moments différents.

L'Etat belge devrait imposer un et un seul taux d'intérêt. Ca serait tellement plus simple. Et comparable.

Bref, tu l’as compris, je ne suis pas fan non plus du compte à terme.

Autres activités

Et puis, d’autres institutions financières essaient de récupérer des miettes de l’opération:

Bolero qui offre 2.81 euros de courtage gratuit, si on transfère de l’argent entre le 4 septembre et le 18 septembre, pour chaque tranche de 1000 euros (montant max de 281 euros).
Ou encore MeDirect qui propose 0.50% de bonus (max 1250 euros offerts) si ses clients investissaient dans le bon d’Etat via leur plateforme.

Mais je te conseille de bien lire les conditions et les contraintes de chaque option, avant de faire un choix éclairé.

Au niveau international

Il y a certainement plein de choses intéressantes à raconter sur l’actualité macro-économique et des marchés au niveau international. De mon côté, je préfère te faire un topo rapide des marchés (le tout en EURO):

+21.50% pour l’or (en jaune)
+18.36% pour le S&P 500 (en noir)
+15.87% pour le MSCI World (en vert)
+9.83% pour l’Eurostoxx 50 (en orange)
+9.71% pour le MSCI EM (marchés émergents, en mauve)
+7.74% pour le Russell 2000 (en rose clair)
+3.18% pour le MSCI China (en rose foncé)
-2.63% pour le MSCI China A (marché intérieur chinois, en bleu)

🔑 Mes conseils de la semaine - Faire fructifier son épargne de précaution

430 milliards d'euros. C'est le montant de cash disponible sur les comptes des belges (comptes d'épargne réglementés, comptes à vue, comptes à terme et bons de caisse).

Ca fait 84 000 euros par ménage, en moyenne. C'est trop. Beaucoup trop.

Sans tenir compte des 22 milliards investis dans le bon d'Etat belge en septembre 2023 et qui reviennent dans les prochains jours.

Alors, que doit-on faire ? Continuer avec des comptes d'épargne ? Investir dans des bons d'Etat ? Investir en Bourse ?

Bref, je t'emmène dans cette nouvelle vidéo pour faire fructifier ton cash (épargne de précaution) et te donner mon avis sur les différentes options. Je te montrerai aussi ce que je fais avec mon argent.

Dans cette vidéo, je partage avec toi :

Comment définir ton coussin de sécurité
Les 6 possibilités pour faire fructifier ton épargne de précaution
Les 2 problèmes majeurs des comptes d'épargne réglementés
Le risque majeur des comptes à terme
La Fausse Bonne Idée (FBI) du bon d'Etat belge
La manière d'investir le cash que tu as en trop
Ce que je fais pour faire fructifier mon épargne de précaution (20 000 euros)

Tu souhaites regarder la vidéo ?

Clique ci-dessous:

Regarder la nouvelle vidéo de Greg

🛠 L’outil de la semaine - Ecris un contrat avec toi-même

Je le dis au moins une fois par trimestre (parfois même tous les mois). Des krachs boursiers arriveront encore en Bourse.

Alors, je te partage ci-dessous 7 phrases que je relis si la Bourse chute.

1. 65% des meilleurs jours en Bourse arrivent dans les 15 jours suivant les pires jours.
2. La Bourse, c'est comme les saisons. Après l'hiver, le printemps revient toujours.
3. Tu n'aurais pas pu prévoir ce krach boursier, personne non plus.
4. Reste calme, tes émotions sont mauvaises conseillères.
5. La volatilité fait partie de l'équation en Bourse.
6. Ne regarde pas ton portefeuille tous les jours.
7. Sois patient, car ça remontera un jour.

Je suis tellement convaincu par ces phrases que je suis prêt à vivre avec un krach boursier.

Alors, j'ai aussi découvert qu'Indexa Capital permet à ses clients de signer un contrat avec leurs “eux-mêmes du futur”. C'est génial et inspirant.

En quoi ça consiste ?

Si les marchés chutent et que tu souhaites retirer l'argent, Indexa Capital ressort ce contrat (dans lequel tu écris ce que tu veux, au “toi dans le futur”).

L'objectif de ce contrat: te rassurer et maitriser tes émotions en cas de forte volatilité sur les marché.

Mais qui est Indexa Capital ?

Indexa Capital est un gestionnaire qui gère ton argent en l’investissant dans des fonds indiciels. C’est le 1er gestionnaire automatisé en Europe (+ de 84 000 clients et 2,6 milliards d’actifs sous gestion).

Pour apprendre à les connaitre, clique ci-dessous

Découvrir Indexa Capital

[Sponsor ❤️ ] Un immense merci à Indexa Capital pour son soutien dans ma mission d’éducation financière. C'est grâce à eux que je peux aussi vous partager des connaissances. Nous avons une collaboration commerciale ensemble.

🔎 La MinutEduc - Les belges ont 100 000 euros de plus que les français

Il y a quelques semaines, UBS a sorti son global wealth report (rapport sur 56 pays qui représentent 92% de la richesse mondiale). La richesse (wealth, en anglais) est définie par UBS comme étant la valeur des actifs financiers (cash, investissements, …) et des actifs réels (immobilier, œuvre d’art, …). Cette valeur tient également compte des dettes, ce qui signifie que les montants que je vais te présenter ci-dessous représentent les montants si l’entièreté du patrimoine était convertie en cash.

Dans ce rapport, on peut voir que la moyenne belge est d’un peu plus de 362 000 $, alors que la médiane belge se situe à 256 185 $. Les seuls pays qui ont une richesse médiane plus importante sont le Luxembourg (bien au-dessus, avec 372 258 $) et l’Australie (261 805 $). En 11ème position, on peut remarquer la France, avec une richesse médiane de l’ordre d’un peu plus de 140 000 $.

Voici d’autres informations intéressantes:

38% des millionnaires dans le monde sont américains (vs 23% européens) ;

565 000 personnes sont millionnaires en Belgique, et près de 3 000 000 de personnes en France (près de 22 millions aux USA et plus de 6 millions en Chine) ;

Ou encore, la région Europe, Moyen-Orient et Afrique représente la région avec la moins grande croissance de richesse depuis 2008 (41% vs 122% en Asie et 110% en Amérique).

💰 Mon portefeuille - Coussin de sécurité optimisé & investissements du mois ✅

De mon côté, j’ai plusieurs choses à partager avec toi lors de cette rentrée:

J’ai gagné plus de 66 euros (bruts) d’intérêts ce mois-ci sur mon coussin de sécurité déposé chez Trade Republic (solde moyen de 20 526 euros durant le mois d’août):

J’ai plus de 20 300 euros (tout mon coussin de sécurité) en cash qui sont rémunérés au taux de la BCE (3.75% / an brut) ;

Et j’ai investi 1000 euros hier qui étaient répartis dans les 10 ETF habituels:

Bref, je te montre tout en toute transparence. Comme à mon habitude.

Et si tu souhaites faire comme moi et investir dans des ETF (sans être derrière ton téléphone ou ordinateur) grâce aux plans d’épargne 100% automatisés de Trade Republic, et même fructifier ton coussin de sécurité à du 3.75% par an (brut, intérêts payables tous les mois), alors tu peux ouvrir un compte Trade Republic en cliquant sur le lien ci-dessous:

Ouvrir un compte Trade Republic

[Sponsor ❤️] Je suis ambassadeur de Trade Republic (le 1er courtier européen, plus de 4 millions de clients). Ceci est une collaboration commerciale. Un immense merci pour leur soutien dans ma mission d’éducation financière. C’est grâce à eux que je sors une vidéo YouTube toutes les 2 semaines mais aussi mes newsletters.

Mon code parrainage est le suivant: gfvwql9p

📰 Quelques news sur moi

Paris

Je suis à Paris la semaine prochaine (9-10-11 septembre).

J’envisage d’organiser un drink le lundi 9 septembre à partir de 19h30 (alentours 2ème arrondissement), dans un objectif de rencontrer des personnes et papoter autour de l’éducation financière, la finance et la vie en général.

Si ça te tente, envoie moi un message ou un e-mail, pour que je te fasse suivre les infos.

Dessinateur

Je recherche une dessinatrice ou un dessinateur, orienté dessins d’enfants pour un nouveau projet.

Alors, connais-tu quelqu’un que tu pourrais me recommander par hasard ? Je pourrais t’en dire plus par message privé bien entendu.

Un immense merci d’avance pour ton aide précieuse.

Passage sur CanalZ

Je suis également passé sur Canal Z la semaine dernière, la chaîne d’informations économiques et financières.

Je ne retrouve plus le lien de la vidéo à l’heure d’écrire ces lignes, mais un immense merci à Emmanuel Coundouris (journaliste) d’avoir fait ce chouette reportage.